随着全球反洗钱与反诈骗监管力度的持续加码，日本政府在2024年6月推出了《守护国民免受诈骗的综合对策》。作为其中的重要一环，自2025年初起，日本正式实施外国人银行账户与在留信息联动管理新规。根据规定，一旦外国人的签证到期且未及时更新在留信息，相关银行账户将于次日自动被冻结，限制包括提款、转账、工资入账与生活缴费在内的所有金融操作。此举已影响数万在日外国人，稍有疏忽即可能导致生活全面“停摆”。本文将全面解析此项新政的背景、影响及应对策略，助您从容应对变局。
1、账户冻结新规背后的逻辑是为了防范电信诈骗与非法资金流动
日本金融厅明确指出，此次新规的直接目标是防止银行账户非法转让，切断电信诈骗、洗钱等犯罪行为的资金链。
近年来，曾有留学生在归国前将个人银行账户低价转让，最终账户被诈骗集团用于大额非法交易，导致原账户持有人数年后再入境时在机场即遭拘捕。
为遏制此类事件频发，日本政府协同出入境管理厅、警察厅、金融厅，与各大银行共同搭建了实时共享的在留信息系统。新系统一旦侦测到外国人签证到期且未更新材料，账户即在次日进入冻结状态，防止账户流入犯罪集团之手。
2、电信诈骗案件频发，外国人账户成隐患
根据日本警察厅数据，2024年全国电信诈骗案件达1.8万起，涉案金额高达441亿日元，同比增长10%。其中，一部分案件直接涉及到外国人名下的银行账户被非法转卖并用于洗钱操作。
在同年因违反《防止犯罪收益转移法》被查处的4513起案件中，涉及外国人的比例虽不高（约113人），但由于身份管理漏洞，依然引发了广泛关注。
基于此，三菱UFJ银行、瑞穗银行率先落实新规，三井住友银行、日本邮政银行等也在加紧部署。值得注意的是，以往各行对在留卡有效期的管理松散，甚至有签证过期半年仍可正常使用网银的情况，而自2025年起，这种宽松管理将彻底结束。
3、新规对外国人生活的实际影响
此次账户冻结机制，对在日外国人，尤其是持短期签证者（如留学生、技能实习生）、自由职业者及签证更新中的申请人带来了显著冲击。
一旦账户被冻结，将无法进行基本金融操作，包括工资发放、房租水电缴费等，严重影响个人信用和日常生活安排。
根据日本外国人支援协会估算，新规实施首月约有5000名外国人账户被临时冻结，其中约半数为合法居留者，主要因行政延误或个人疏忽未及时更新银行信息。
4、应对新规的五大实用策略
为有效应对可能出现的账户冻结风险，建议在日外国人采取以下五大措施：
1）签证更新后立即通知银行
更新在留卡后，尽快前往银行柜台，或通过网银上传最新资料。目前，三菱UFJ与瑞穗银行已推出在线更新功能，操作便捷，5分钟即可完成。
2）签证续签期间主动沟通
若处于续签等待阶段，应向银行提交在留资格申请受理证明，确保账户正常运作。
3）设置签证到期自动提醒
利用手机日历或专用APP设置提醒，建议至少提前一个月启动续签流程，并关注日本出入境管理厅官网发布的最新政策动态。
4）了解银行缓冲期与申诉流程
多数银行提供1-2周的宽限期。若账户被误冻，可携带新在留卡、护照及相关证明文件至银行柜台申请解冻。三井住友银行承诺，材料齐全者可在3个工作日内完成解冻。
5）警惕账户买卖陷阱
绝不可将账户出售或借予他人使用。此类行为属于刑事犯罪，将导致刑事责任与未来入境限制。回国前，建议主动注销不再使用的账户，降低潜在风险。
鉴于2025年4月-10月期间大阪世博会预计将吸引超过350万名外国游客与短期工作者，日本政府预计将在此期间进一步收紧金融监管。短期签证持有者务必提前确认账户合规状态，以免因账户冻结影响行程、工作计划乃至未来签证申请。